Краткий обзор книги “Bank 4.0”

Дочитал на днях книгу “Bank 4.0” за авторством Brett King, который является знаменитым апологетом финтеха, даже техфина (технологии в финансах). Книга действительно интересная, а автор неистово проповедует о приходе новых подрывных технологий в застоявшийся мир банкинга. Весу его словам добавляет то, что он был фаундером стартапа Moven, который запустил мобильное платежное приложение в США еще в 2013 году. Интересно, что Moven как банк закрылся в 2020 году из-за недостатка фондирования … но остался в виде технологической финансовой платформы, которая помогает своим клиентам переходить на рельсы Банка 4.0 под условиями White-Label.

Рис.1 “Лого краткого обзора”

И что-то мне эта ситуация напомнила любимые мной истории Джека Лондона про времена золотой лихорадки. А конкретно знаменитый тезис, что для того, чтобы заработать на золотой лихорадке, продавай лопаты:) В общем и целом, книга отлично зашла, поэтому я решил написать краткое саммари.

Содержание

Книга состоит из четырех частей и 10 глав, представленных на рисунке ниже. Части имеют говорящие названия

  1. Банк 2050
  2. Изобретаем realtime банкинг
  3. Почему финтех компании доказывают, что банки не нужны
  4. Какие банки выживут, а какие нет
Рис.2 “Содержание книги”

Банк 2050

В этой части автор предлагает задуматься какие потребности есть у пользователей и как их можно удовлетворить, если не оглядываться на текущие подходы и инфраструктуру, а вернуться к основам, а именно к первому принципу.

A first principle is a basic proposition or assumption that cannot be deduced from any other proposition or assumption.
- Wikipedia

Автор вспоминает про опыт Илона Маска с переизобретением автомобиля в компании Tesla, а также Стива Джобса с мобильными телефонами в Apple.

I think it’s important to reason from first principles rather than by analogy. The normal way we conduct our lives is we reason by analogy. [With analogy] we are doing this because it’s like something else that was done, or it is like what other people are doing. [With first principles] you boil things down to the most fundamental truths…and then reason up from there.

— Elon Musk, YouTube video, First Principles

В банкинге автор выделяет следующие 3 ключевых фактора пользы для потребителей

  1. A value store —хранить деньги в сохранности (и инвестировать их)
  2. Money movement — перемещать деньги безопасно
  3. Access to credit — возможность взять в кредит, если это потребуется

И дальше автор показывает как небанковские финансовые организации могут доставлять ту же ценность и без лицензии. На примере мобильных платежей M-Pesa в Кении или Ant Financial в Китае. В итоге, становиться ясно, что эти финтех/техфин компании могут потеснить классические банки в будущем.

Во второй главе автор описывает дилемму регулятора, которая является версией дилеммы инноватора, которая в инетрпретации автора звучит так

Successful companies become captive to legacy products and practices that are working too well to abandon, and so are vulnerable to displacement by superior disruptive technologies

В общем и целом, регуляторы как и многие банки не слишком подходят для быстрых изменений. В итоге, они накладывают ограничения на банки для снижения рисков и работы по правилам. Но эти регуляторные ограничения меняются довольно медленно и не всегда хорошо работают. В итоге, финтех компании зачастую имеют преимущества, так как им не требуется соблюдать эти нормы и правила, которые сковывают инновации классических банков. В конце главы автор приводит список тех элементов, которые помогут реформам регуляторов, но указывает, что пока нет практических путей реализации этих изменений.

It is crucial, therefore, to create not only a vision of possibilities, but also a practical pathway that can get us there from here. No such pathway exists using traditional methods for changing the government — new laws, new regulations, regulatory reorganisation, and the like

Изобретаем realtime банкинг

В этой части автор доносит до читателей несколько мыслей, а именно embedded banking, уход от продуктов и каналов к опыту использования, а также к использованию распределенных систем и blockchain. Интересно, что хайп по последнему пункту уже поутих, но автор в своей книге был полон оптимизма:)

Embedding banking — это про снижение трения при использовании банковских услуг, начиная с момента оформления услуг и дальше использования их совсем без посещения банковских отделений. Также важным становиться получение контекстных советов и рекомендаций клиентами, а возможно и помощи в составлении бюджетов и инвестировании. Суть в том, чтобы, например, пользоваться банковскими услугами можно без травмирующего опыта посещения отделений. Или, например, покупать товары используя голосовых помощников навроде Алексы или Алисы.

From Products and Channels to Experiences — вся глава про то, что классические продукты пользователям не нужны, зато им нужно, чтобы их потребности были удовлетворены. И на рисунке ниже приведены примеры таких замен.

Рис.3 “Примеры embedded замен для обычных банковских продуктов”

Помимо этого автор говорит о том, какие специалисты нужны для создания таких embedded продуктов, а также, как должна выглядеть структура современного банка и онбоардинг новых клиентов. И в следующей части автор уходит от рассмотрения банков в сторону финтех-компаний и поднимает интересный вопрос:

Почему финтех компании доказывают, что банки не нужны

И первая глава в этой части рассматривает взаимоотношения финансовых и финтех компаний, вынося в заголовок вопрос “Друзья они или враги?”. Интересно, что ответом на этот вопрос является, что они партнеры, причем

  • финтех-компании приносят за стол технологии и инновации
  • финансовые компании — пользовательскую базу и деньги

Интересно, что на пути к сотрудничеству возникает несколько препятствий:

  • сложность интеграции духа стартапа в enterprise культуру
  • синдром NIH (Not Invented Here), где финансовые компании решают переизобрести технологии своими силами
  • фокус на ROI в проектах внедрения новой технологии со стороны финансовых организаций — фишка в том, что финтех обычно вначале думают не про ROI, а про увеличение охвата и пользовательской базы

Следующая глава является хвалебной одой искусственному интеллекту. В принципе, дается неплохой обзор подходов, но он для совсем начинающих. Если хочется изучить эту тему поглубже, то советую почитать Альманахи искусственного интеллекта или пару моих обзоров под номерами #1 и #2.

Ну и последняя глава посвящена универсальному опыту потребления финансовых услуг, которая начинается с анализа ожиданий и паттернов потребления миллениалов. В общем и целом, все движется к вездесущему банкингу, который просто интегрирован в жизни клиентов по максимуму. А потом автор переходит к заключительной части

Какие банки выживут, а какие нет

И начинается все с лозунга “Приспособься или умри”, который вынесен в заглавие первой главы этого раздела. В нем автор выделяет следующие индикаторы того, что классические банки будут разрушены конкурентами (финтех и техфин компаниями):

  1. Power is consolidated — банки консолидируются
  2. The industry is inflicted by outdated technology — устаревшие технологии зачастую все еще находятся в сердце многих финансовых компаний (вспомним Cobol)
  3. Trust is still an issue — доверие к банкам было подорвано в 2008 и так до сих пор не восстановилось. Финтех компаниям могут доверять больше
  4. Despite negative customer sentiment, business practices aren’t changing fast enough — NPS технических компаний систематически выше финансовых, но это не приводит к быстрым изменениям
  5. Industry press and seasoned players can’t stop talking about disruption — в прессе не умолкают разговоры об этом
  6. Bank executives are responding — судя по опросам топы финансовых организаций начинают ставить себе цели развития финтех инициатив внутри своих компаний
  7. The way we bank is fundamentally changing — Fundamentally the biggest shift in banking is that “banking is no longer somewhere you go, it’s something you do”.

И предлагает следующие шаги для выживания

  1. Put technology people on your board — технические люди должны быть в совете директоров
  2. Hire lots of millennials and Gen-Zs (if you can) — нужны миллениалы в качестве сотрудников, чтобы двигать корпоративную культуру в сторону современных ценностей
  3. Get agile — этот пункт слишком на слуху, чтобы говорить отдельно
  4. Stop hiring bankers, attract differentiated talent — канонические банкиры не нужны, нужны лидеры, способные к изменению культуры
  5. Prioritise the most impactful digital journeys and get started — приоритизация цифровых customer journey и дальнейшая их реализация.

Ну и напоследок автор рассказывает, что выживание начинается сверху (Survival starts at the top).

Последняя глава книги посвящена тому, как прийти к Банку 4.0, в которой приводится таймлайн развития банкинга, приведенный ниже. Этот таймлайн отображен на координатной оси, где по горизонтали отображен friction при использовании банковских продуктов (от высокого к низкому), а по вертикали — способ распространения продуктов (от физического к цифровому).

Рис.4 “Развитие банковских технологий”

Перечисляется все виды банкинга, которые выделил автор:

  • Банк 1.0 — традиционный банкинг с отделениями, период с 1472 по 1980 годы
  • Банк 2.0 — банкинг с самообслуживанием, когда появились банкоматы и еще важнее Интернет, с 1980 по 2007 годы
  • Банк 3.0 — мобильный банк с независимостью от каналов
  • Банк 4.0 — вездесущий банкинг в режиме реального времени, основанный на AI, с контекстным опытом использования и вовлечением в него без трения и сложностей

Если заглянуть под капот того, что позволяет эволюционировать банкам, то это технологии, основные из которых перечислены ниже на рисунке

Рис.5 “Технологические возможности ускоряющие развитие банкинга”

Для того, чтобы ответить насколько современный банк близок к состоянию банка 4.0 можно использовать систему показателей, основанных на пунктах ниже

  1. First principles is your mantra
  2. A digital CEO
  3. Legacy technology and architecture isn’t a constraint
  4. Clouds aren’t a coming storm
  5. Experience design is a core competency
  6. Data science and machine learning are your new core
  7. Regulations are never an excuse
  8. You are partnering with, investing in, or acquiring FinTechs
  9. You don’t have to build it yourself
  10. Your bank is open
  11. You have technology competency on the board and throughout the executive team
  12. You are branch, revenue and relationship agnostic
  13. Everyone’s job is digital
  14. Technology is not a channel

И напоследок автор говорит, что Банк 4.0 — это фундаментальный сдвиг парадигмы … Но лучше прочитать цитату в оригинале

Bank 4.0 is a fundamental paradigm shift in delivering banking services, embedded into the lives of customers when and where they need those same services. Bank 4.0 is about the emergence of banking that is everywhere through ubiquitous technology capabilities. Advice at scale through AI; revenue and relationship based on instant service capability; bank accounts that help you save and don’t reward you for spending; millennials that reject credit, and seek simply an answer to their problem or question.

Money that isn’t paper-based. Revenue that isn’t paper-based. Relationships that are not people-based. Banking everywhere, but never at a bank.

Director of digital ecosystem development department at Tinkoff. Bachelor at applied math, Master at system analysis, Postgraduate studies at economics.

Get the Medium app

A button that says 'Download on the App Store', and if clicked it will lead you to the iOS App store
A button that says 'Get it on, Google Play', and if clicked it will lead you to the Google Play store